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伝統的な銀行は21世紀の恐竜になります。その理由は、テクノロジーとインターネットの発展に伴い、伝統的な銀行は恐竜のように必然的に姿を消すからです。

香港虛擬銀行

銀行:晴れた日に傘を借りることができる機関

銀行についての冗談は次のようになります。「銀行は、晴れた日には傘を借り、雨の日には傘を集める機関です。」

なぜ銀行はこれを行うのでしょうか?これは、金融の性質と銀行の性質に関連しています。

金融とは何ですか?金融は、中国の社会的および経済的有用性を最大化するために、資金が不確実な状況下で時間と空間にわたって合理的かつ効果的な配分を達成できるようにすることです。

要するに、金融は金持ちと賢い人の間の異時点間の取引です。金持ちは投資家です。彼らは今日お金を送金して将来使うので、資本があります。賢い人は、起業家や起業家を中心とした金融家であり、良いビジネスアイデアはあるがお金がないので、未来からお金を借りて今日使っています。

しかし、投資家と金融業者の間には大きな情報のギャップ、つまり情報の非対称性があり、最終的に返済できない、または返済を望まない金融業者など、異時点間の取引のリスクが大きくなります。現時点では、架け橋として機能する仲介者が必要です。

銀行の発展は、そのような企業の信用情報の仲介者です。投資家と金融業者がお互いを信頼していなくても、中国銀行を信頼している限り、両者の投資と資金調達の関係に問題が生じる可能性があります。投資家は人民銀行にお金を与え、銀行はそのお金を金融業者に投資します。金融業者にとって、これは我が国における間接金融のプロセスです。

投資家のお金を受け取った後、銀行は誰に投資しますか?

したがって、銀行は、政府保証が隠されており、貸倒れのリスクが低い国有企業や国有企業など、デフォルトリスクが低くローン需要が少ない高品質の顧客に融資することを選択します。本当にお金が必要な中小企業や個人は、お金を借りるのが難しいと感じています。

中国は常に間接金融に焦点を合わせてきました。中国人民銀行の統計によると、間接金融は社会金融の80%以上を占めています。

過去30年間、銀行主導の間接金融システムにより、中国経済は急速な成長を維持してきました。しかし、今日、間接金融はますます多くの欠陥と欠陥を明らかにしています。その理由は、経済発展の段階で根本的な変化が起こったからです。

過去には、中国の経済は製造業によって支配されていました、そして、多くの会社は強い資産を持っていて、銀行に住宅ローンを発行することができました。今日、中国経済は主にサービスと消費によって動かされています。新しいビジネスモデルでは、多くの企業の資産は無形資産と無形資産であり、銀行からの間接金融の取得は困難です。

銀行のリスク管理および管理システムは、「雨の日に傘を取り除く」必要があると判断し、財務管理のニーズが異なる多くの企業をサービスの範囲から除外し、財務情報技術の範囲を広げています。会社。開発のためのスペース。

Fintechには多くの利点があります

今日、目にするテクノロジーには、インターネット、モバイルインターネット、ビッグデータ、ブロックチェーン、モノのインターネット、人工知能などがあります。

1.効率的なサービスと低コスト

インターネットは、地理的および時間的な制約を打ち破り、いつでもトランザクションを完了し、効率を向上させるのに役立ちます。同時に、検索エンジンとビッグデータ分析により、情報検索と製品購入のコストを削減できます。 IBMの調査によると、通常の銀行取引の平均コストは、銀行のカウンターで行われた場合、4ドルです。モバイルバンキングを使用すると、コストはわずか0.08ドルです。

2.より多くの人々に金融サービスを楽しんでもらいましょう

インターネットは限界費用が減少することを特徴とし、これにより金融テクノロジー企業はより多くのユーザーに低コストで製品やサービスを提供できるようになります。

余額宝を例にとると、発売から18日以内に250万人の顧客を獲得し、1年後には1億人以上の顧客を獲得しました。これらの銀行が気に入らない顧客や、平均口座残高がわずか5,000元の顧客は、包括的な金融サービスを利用できます。

3.データを実行するための返済者の行動に関する大量の情報を持っている

銀行は、学歴、社会保障、クレジットカードなど、借り手の関連データをいくつか持つことができますが、オンライン消費習慣、社会界、中国の特定の地理的位置など、借り手の行動分析データが不足しています。ビッグデータ分析に基づいて、テクノロジー企業は、eコマース、ゲーム、ソーシャルネットワーキング、O2Oなどの複数の側面から借り手をプロファイリングし、技術的リスクを特定し、財務リスク管理の価格を設定できます。

4.サービスのカスタマイズとシナリオ

産業時代では、製品は主に標準化されています。しかし、インターネットの発達により企業とユーザーの距離が広がり、パーソナライズされたサービスが可能になりました。eコマースプラットフォームで買い物をするときにお金を借りる必要がある場合でも、家賃を払う必要がある場合でも、必要なものをすべての場所ですぐに入手できます。シチュエーションサービス。

5.金融サービスの仲介

従来の金融仲介業者は、市場向けに金額マッチング、期間マッチング、リスクマッチングなどのサービスを提供しています。テクノロジーにより、人々は仲介者を迂回して直接取引を完了し、投資収益率を高め、資金調達コストを削減することができ、金融仲介者の現象につながります。

6.精神的な革新を促進する

インターネット上の「開放性、平等、コラボレーション、共有」の精神は、金融業界のイデオロギー革命を促進し、より民主的で普遍的なものにしています。伝統的な金融機関は彼らのスタンスを下げ始め、より多くの民間人になり始めました。金融民主主義の概念の下で、人々はより多くの人々に利益をもたらすために、より単純でより仲介されていない金融商品を設計しました。

金融開発技術が従来の商業銀行に取って代わるには時期尚早です

これらの利点のために、多くの人々は、伝統的な銀行が置き換えられるのは時間の問題であると信じています。そうですか?

私の意見では、フィンテックが従来の銀行に取って代わることができるかどうかを判断するには、4つの質問をする必要があります。まず、フィンテックは銀行よりも効果的な情報を持っていますか?

銀行の発展と比較して、Financial Enterprise Technology Co.、Ltd。はより多くのデータをユーザーに提供できます。ただし、それが所有する多くの関連データは、学生がシステムリスクを特定するのに役立ちません。主な理由は、渡される情報が多く、ノイズが多いほど、予測分析の結果が不正確になるためです。同時に、デフォルトのリスクを特定するために分析できるのはデフォルトの数だけです。管理会社の破産につながる。言い換えれば、金融テクノロジー企業はデフォルトのリスクを減らすのに役立つ十分なデータを持っていません。

第二に、インターネットは人々の間の信頼を高めることはありませんが、詐欺のしきい値を下げます。対面詐欺は年間の詐欺損失の3%しか占めていませんが、オンライン詐欺は12%にも達します。

この2つの点を組み合わせると、フィンテック企業のリスク特定効率は銀行よりも高くなく、デフォルトのリスクは銀行よりも大きいことがわかります。

企業はより大きなデフォルトリスクに直面しているため、私の国の金融開発技術株式会社は金融リスクの価格が高くなっています。主な目的は、潜在的なデフォルトリスクによって引き起こされる可能性のある巨額の損失を補うことです。

私たちの国は、伝統的な企業の金融サービス機関も常に時代とともに進歩し、新しいテクノロジー(Tech + Fin)を採用していることを理解できるはずです。バンクオブアメリカを例にとると、1950年代のクレジットカードから1960年代のATM、1970年代のPOSマシン、1980年代の住宅商業銀行、1990年代の顧客関係管理と信用評価のデータモデルまで。世紀、インターネット開発バンキングとモバイルバンキングは常に継続的な社会開発を続けてきました。

国内の中国工商銀行を例にとると、オンラインeコマースプラットフォーム「RongwangMall」を開発し、深セン、珠海などのインフォメーションパークに5万人近くのエンジニアがおり、Alibabaのエンジニアの数をはるかに上回っています。

カウンターブランチを介して人々が行うトランザクションの数は大幅に減少しましたが、より多くのトランザクションが金融テクノロジー企業に頼るのではなく、電子バンキングを介して処理されます。 2017年、中国のオンラインバンキング取引の規模は約1,700兆人民元でしたが、Alipayはわずか8兆人民元でしたが、この2つは同じ規模ではありません。

したがって、フィンテック企業は従来の銀行に取って代わることはできません。

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